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有了百万医疗为啥还要买重疾险

2019-11-09 23:18:30 | 来源: 游戏杂谈

有了百万医疗为啥还要买重疾险

对于百万医疗险和重疾险,很多人都搞不清楚。不明白已经买了几百块的百万医疗,为啥还要配置上千块的重疾险呢?

这是一个在配置保险方案时常遇见的经典问题,本期我们说说这两类保险的差别在哪?为什么医疗险不能代替重疾险呢?

01

百万医疗为啥便宜?

“最高 600 万,每天仅需几毛钱,不限医保,住院100% 报销……”

正如我们上期所说,百万医疗以其低保费,高保额的特点飞快的占据医疗险的市场。

有了百万医疗为啥还要买重疾险

面对如此“完美”的保障,不少刚接触的朋友都心动,且产生疑虑,为什么百万医疗怎么便宜?

主要有以下 3 大因素:

1、设置免赔额,提高了理赔门槛

根据上期测评,可以看到市面上主流的百万医疗险,大多数都有 1 万的免赔额。

如果你的住院费用刚好花了 1 万块,属于免赔额范围内,保险是不予以报销。

根据国家卫计委公布:2018 年 1-5 月全国二级公立医院人均住院费用为 5982.5 元,三级公立医院人均住院费用为 13297.5 元

因此就算在三甲医院,人均住院费也才万元出头。如果是因小病小痛住院,大概率用不到百万医疗险。

所以百万医疗险保费便宜的原因之一就是:设置了 1 万的高免赔,过滤掉了大部分的小额理赔。其主要是解决大额医疗费支出的问题。

有了百万医疗为啥还要买重疾险

2、保费每年上涨,不同年龄段不同

即便我们购买的是同一份医疗险,由于年龄不同,我们每年所交保费也有所不同。

以某产品为例:30 岁的年轻人只要交 229 元;60 岁的老人则要交 1399 元,后者的保费是前者的 6 倍。

因此,百万医疗险的保费便宜仅是暂时的,随着年龄增加,后续保费也会越来越贵。而且保费每年都要交,累计下来也是一笔不小的费用。

3、一年期产品,不保证续保

绝大多数的百万医疗险都无法保证续保,鉴于目前国内医疗费用保持 5% - 10% 的通胀水平。

虽然部分产品的续保条件还不错,比如续保无需审核、也无需健康告知。

但保险公司毕竟也要盈利,极端情况下,如果赔付率过高,第二年也可能会保费上涨,甚至停售不卖。

因此相较保费便宜的同时,产品的稳定性就没那么高。只能买一年保一年,作为临时过渡的补充保障是非常不错的。

总的来说,百万医疗险虽有其独特的优势,但也存在自身的不足,需要大家理性看待。

02

有了医疗险,还需重疾险吗?

说完百万医疗,回到我们讨论的重点问题:有了医疗险之后还需要话几千块购买重疾险吗?

为了方便大家理解,我们举个例子来说明:

在北京工作的 A 先生,在一次体检中不幸被诊断为癌症,经过 1 年多的治疗和手术,仅医疗费就自费了 30 余万。

这笔开销几乎耗光了家底,且他是家里的经济支柱。在治病期间,家庭收入中断,整个家庭陷入经济危机。卖房卖车,请不起看护,孩子送回老家……

1、如果买了百万医疗险,怎么赔?

百万医疗险报销规则很简单:仅承担住院期间的合理医疗费用,100%报销,花多少报多少,最多不超过总的医疗费用。

如果 A 先生仅购买了一份百万医疗险,那么在扣除 1 万免赔额后,A 先生剩余的 29 万的医疗费即能得到报销。

医疗险只关注医疗费,费用一般是由自己先出,然后按照规则报销。(但有的医疗险是有垫付服务的)

虽然我们看起来保额几百万,但看实际花费时会发现根本用不到那么多。

目前国内医院的普通部,就算是癌症住院,医药费也很难达到百万级别。

因此医疗险只报销医疗花费的费用,至于被保险人未来的工作状况、家庭收支、房车贷等等,都统统不管。

2、如果买了重疾险,怎么赔?

重疾险的赔偿就更简单了,只要符合条款约定,就可以一次性拿到所买保额。具体这笔钱怎么花、花多少,都是由你自己决定的。

A先生如果购买了重疾险,即可拿到这笔费用,不仅可以用于医疗费用支出、还能请专业看护,还房车贷、支付儿女教育等等,甚至痊愈后出去旅游都行。

可以看出,重疾险的本质是补偿收入损失。生场大病,医疗费用只是其中的冰山一角。

其它的隐性费用,例如生活费、看护费、工资损失,这些都是无法通过医疗险来报销的。

03

百万医疗险VS重疾险

看到例子,我们能知道,百万医疗险和重疾险都有自己独特的功能,不能片面地说哪个更重要。

保险只是工具,不同的保险解决目的不同。虽然一些保障责任存在重叠,但不能说谁能代替谁。

百万医疗险和重疾险二者之间的差异见下图:

在看了二者的具体差别之后,还不知道该如何选择,不妨从这些方面去考虑:

1、想要解决什么问题?

如果你担心患病后,没有能力去支付大额的医疗费,就可以配置份百万医疗险作为过渡保障。

报销不限病种,不管是大病小病住院,超出免赔额的部分都可以报销。

如果担心患了重疾之后,没有钱支撑家庭生活,例如没有钱还房车贷、抚养孩子、赡养老人等等生活各项的开销。

可以配置一份长期重疾险,一次性拿到高保额来保证未来五年的家庭生活水平不受影响,安心养病。

2、你的身体状况怎样?

不管是要购买百万医疗险还是重疾险,投保前都需回答健康告知。一般来说,医疗险的健康告知要比重疾险更为严格。

比如常见的乙肝大三阳,百万医疗险大多是买不了,但重疾险还有机会加费或除外承保。

因此具体买什么,还要结合自身的健康状况来选择。对于身体有一些小毛病的朋友,可以通过智能核保看看是否能顺利投保。

3、你的医保报销怎么样?

医保报销具有很强的地域性,即便在同个省份,不同市区的报销规则也有些差别。

一般来说,在一线及沿海经济较发达的地区,医保报销的比例会比其他地区高。

例如深圳医保的住院报销比例最高可以达到 90%,缴满 6 年以上最高可以报销上百万。

而且随着医保政策不断改革,一些进口特效药也开始慢慢纳入医保。

通过这个问题,再次证明了保险配置一定是因人而异的。只有了解自己的需求和风险,才能挑选到适合自己的保险。

2018 年最火的电影《我不是药神》中一句台词提到:世界上只有一种病,叫穷病。

一份保险不会让你变穷,但一场大病绝对会。希望大家都能科学认识保险,买好、用好保险。

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